房贷还款超过三年可以转公积金。不过要满足一些条件，比如说正常缴存状态，且已在当地连续按时足额缴存公积金满六个月。所购房产已取得房地产登记部门出具的房屋所有权证，且之前未申请过公积金贷款。以及申请的商转公贷款额度需在当地住房公积金管理中心规定的住房公积金贷款最高额度和原商业性购房贷款余额内等条件。
商转公积金贷款的流程
1、提交资料：确认符合商转公条件，提交相关资料，并填写商转公申请表，接受银行审核。为避免麻烦，一定要事先确认哪些资料是必需的，并保证提交的材料属实，耐心等待审核。
2、贷款审核：当提交申请的贷款人提交的资料审核通过时，会接到银行的通知，与银行工作人员就行面谈，并审核、打印申请人的《个人信用报告》，同时还要对申请人在公积金系统中进行贷前试算，测算申请人转为公积金贷款后的还贷能力以及贷款额度、期限、利率及还款方式。这是初审，初审通过后会进行下一项，初审未通过，则不能完成公积金贷款。
3、签订合同：对于通过征信调查及还贷测算的申请人来说，接下来就是与商业贷款的银行签订借款(抵押)合同，同时与公积金管理中心指定的担保公司签订担保合同。
4、补缴差额资金：与商业贷款相比，公积金贷款额要少一些，因此，在商业贷款转公积金贷款时，申请人首先要把商业贷款总额和公积金贷款总额的差额部分补缴出来，相当于这部分差额当首付款，存入公积金贷款开立的存款账户，用于结清原商业银行的贷款，剩下的欠商业银行的贷款就要等待公积金贷款资金发放后来结清。
5、公积金贷款发放：当申请人与商业银行和公积金管理中心指定的担保公司所有相关事宜都完成后，就可以等着公积金管理中心发放贷款资金了，这些资金将用于结清商业银行剩余贷款。这时，商业银行的房产可以解押，转到公积金管理中心办理。
6、房产解押、交接：到原来的商业贷款银行办理房产抵押注销手续，并办理按揭登记手续。此时完成了房产抵押、商转公贷款，剩下的就是按月按时偿还公积金贷款的方式，还款金额。
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